在宁波贷款要懂正确的贷款思维

近几年中，贷款诈骗案屡屡发生，给银行造成了巨大的损失。目前，几大国有商业银行不良比例平均高达两位数，严重影响了商业银行的正常运行，给银行和人民财产造成重大损失，造成这种局面的原因是多方面的。




一、当前银行贷款存在的主要问题及原因

1．商业银行内部控制制度不完善，管理薄弱。如银行信贷管理不善，导致违规发放贷款；违规向资本金不足或不具备贷款条件的企业发放贷款；违法向关系人发放信用贷款；违规向银行“三产”发放贷款；贷款担保出现漏洞导致贷款被诈骗；贷款抵押不规范；贷前审查不严，贷后管理松懈等等问题。

2．贷款过度集中，结构不合理。如银行对单一客户授信额度过高，未能有效控制关联企业的信贷风险等，这一点信用社尤为突出。

3．借款企业经营管理不善等因素导致贷款难以收回。企业经营不当，内部管理不善，劳动生产率低下，在激烈的市场经济竞争中处于劣势，造成贷款项目经济效益低下。

4．宏观政策调整和市场环境变化因素导致贷款损失。银行和企业借贷款后贷款项目的经济效益随着市场供求等客观情况的变化，造成产品销路不畅，使贷款未能达到预计的效果。

5．社会信用制度不健全，借贷人逃废银行债务比较严重，更有违法犯罪分子利用银行贷款管理中存在的漏洞，与银行内部人员相勾结，恶意骗取贷款资金，侵吞国有资产。

6．地方**干预。有的地方**为了一方的利益，或是为了搞政绩工程、形象工程，不顾实际情况，以行政长官意志要求银行放贷，最终造成亏损，使还贷困难。

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二、不正确的信贷思维是造成不良贷款比例居高不下的重要原因

银行不良贷款比例居高不下有诸多外部因素，其中不正确的信贷思维已成为不良贷款形成的主要因素。

1．信贷决策的思维误区。信贷决策是银行信贷管理最为关键的环节。正确的决策方法是根据国家有关政策法规，从银行利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务的技术、经济和商业可行性，分析其主要风险点，制定防范措施，依据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。但在信贷决策实践中，以下思维方式却有一定的普遍性。

（1）有担保的就是好贷款。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押，担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，但实践中常有因担保单位是ＡＡＡ级企业、上市公司或跨国公司等而轻率放款的现象。作为一种正确的信贷思维，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。

（2）为争办按揭业务而贷款。按揭市场的竞争是残酷的，但不能以牺牲开发贷款的资产质量为代价。办理按揭贷款能转嫁开发贷款的风险，理论上至少存在以下几种不确定性：一是开发商在贷款到位后不一定能将楼盘顺利建设到预售程度；二是商品房积压、销售不畅，无足够客户申办按揭贷款；三是开发商在取得按揭贷款后不用于归还开发贷款，而挪用于滚动开发新项目。因此，发放按揭贷款并不能必然化解开发贷款风险，为争办按揭业务而贷款就像当年为争存款而贷款一样不宜提倡。

（3）当一笔贷款即将到期或逾期时，选择依法收贷还是转贷是一项责任重大的决策，这时要特别注意分析企业难以还款的内在原因以及识别贷款风险，若发现企业经营管理存在较大的潜在风险且在拟转贷款期限内无化解可能则应坚决收贷。

（4）向投资收益高的项目发放贷款风险小。这种思维方式还包括项目属**重点工程，或投资收益很高等。在市场经济条件下，社会资源的自由流动与竞争性配置必然使各行业利润趋向于平均化，高收益一般伴随着项目的高风险，银行不能只看到项目的收益而看不到项目内在的风险。

2．贷后管理的思维误区。贷后管理历来是国有商业银行信贷经营管理中较薄弱的环节。除了体制、政策等原因外，一线信贷人员的素质低下及其不良信贷习惯也是极为重要的成因。

（1）能还息就是好贷款。这是贷后管理中较流行的思维方式，虽有一定道理，但不绝对正确。因为一方面，还息来源很重要，还息是来自正常业务收入还是不固定的投资收益，是企业经营利润还是他行借款，有些项目贷款还息甚至来源于银行自己的贷款本金等，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款源落实。还息可增加银行当期收益，但若不能还本，银行仍得不偿失。

（2）贷款发放后资金调度是企业内部的事，银行不必干预。每笔贷款的发放都有其指定的用途，企业有权调度、使用其借入资金，但应按用途使用，这也是保证还款的一个前提。更多情况下，贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致债权悬空，这种资金调度行为银行必须依法干预。

（3）应收账款过大是当前企业存在的一个普遍问题。应收账